Parmi les questions que je reçois le plus souvent, on me demande souvent où j’investis mon argent. C’est un sujet tellement tabou parmi les Français à Singapour que des gens se tournent vers un inconnu (moi) pour demander des conseils sur que faire de leur argent.
Mias c’est aussi un sujet tellement difficile que parfois personne ne s’occupe réellement des questions de retraites ou d’investissements dans les familles d’expatriés.
Autant par méconnaissance (les chiffres c’est pas mon truc) que par désintérêt (les weekends en Asie c’est plus cool). Ou tout simplement parce qu’ils ne savent pas où commencer.
Beaucoup de gens passent plus de temps à essayer d’économiser 100$ sur un billet d’avion qu’à rechercher où investir 10,000$ pour leur retraite.
C’est normal. En France la retraite est assurée (plus ou moins), les produits d’épargnes relativement simples et la fiscalité dissuasive.
Du coup l’investissement n’est sans doute pas un sujet à la mode dans les chaumières. Alors qu’à Singapour c’est tout le contraire.
Nid de vipères
Le constat est au moins aussi terrible, si ce n’est pire, que pour l’immobilier dans la Cité-Etat. Certains “Financial Advisor” que j’ai pu rencontré sont au moins aussi honnêtes et compétents que les agents immobiliers de la ville.
Traduction: ils sont souvent plus intéressés par leur commission que par vos intérêts. Et comme les sommes sont beaucoup plus importantes que pour une location d’appartement, les drames qui en découlent sont également bien plus terribles.
Evidemment tous ne sont pas comme ça et il y a des personnes qui font un boulot formidable. Mais c’est à vous de faire le tri entre le bon grain et l’ivraie. Mais ce n’est pas parce qu’une personne a une “permis” de Financial Advisor qu’elle fera un bon boulot (aparté: les agents immobiliers ont aussi un permis pour exercer à Singapour)
Une Financial Advisor en mini-jupe c’est toujours beaucoup plus convaincant que de lire des livres
Un bon conseiller vous demandera d’abord votre profil et votre situation avant de vous proposer des produits, voir ne vous proposera rien (ce qui est parfois la meilleure option). Si ça existe ! J’ai aussi rencontré des bons agents lors de mes pérégrinations.
Un mot sur les ILP
Un agent qui vous vend une ILP (Investment-Linked Policy) touche entre 80 et 90% du montant annuel de votre première année (Premium). Donc si vous payez 5,000$ de premium par an, votre agent touchera 4,500$ la première année (beaucoup moins ensuite).
Ce qui explique pourquoi ils souhaitent vous faire signer de nouvelles ILP et vous font des cadeaux lors de la signature.
Une personne qui vous propose d’investir dans une ILP est sans doute plus proche de l’ivraie que du bon grain.
Les frais de management et autres frais cachés sont également trop élevés pour que ce type de produits soient profitables sur le long terme. Donc le mieux c’est de ne PAS signer d’ILP et ne pas considérer ce type de produit pour un investissement ou une assurance.
Si vous avez besoin d’une assurance, prenez des produits dédiés. Si vous voulez investir, idem. Mais un produit entre les deux comme une ILP est inutile et coûteux. Si vous êtes déjà dans une ILP cela peut peut-être valoir le coût de perdre de l’argent pour en sortir.
A lire pour en savoir plus :
- The Ugly Truths Behind Investment-Linked Policies (ILP)
- Why Do People Regret Buying Their Investment-Linked Policy (ILP)?
- Should You Ever Buy an Investment Linked Policy (ILP)?
Conclusion
Je lis beaucoup sur le sujet de l’investissement et je rencontre beaucoup de monde. Mais le but c’est surtout pour placer mes maigres économies. Pas spécialement pour en faire un article.
Tout simplement parce que les investissements qui sont pertinents dans mon cas (c’est à dire âge, niveau de revenu, goût du risque…) ne le seront sans doute pas pour vous. Donc cela ne sert à rien que je vous recommande ça ou ça.
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C’est à vous de vous prendre en main sur le sujet. Le constat est relativement alarmant. Les expatriés sont parfois des vaches à lait.
Et surtout faîtes vous votre propre opinion plutôt que de:
- Suivre les dernières tendances (Cryptos, 3313:HK,…)
- Acheter des produits que vous ne comprenez pas (Structured products,…)
- Payer des frais inutiles (Management fee, administration fee, service fee,…)
- Mettre tous vos oeufs dans le même panier (que ce soit en géographie, type d’industries, produits, devises,…)
La pire des choses est sans doute de ne rien faire pour votre futur
Alors avant qu’il ne soit trop tard, essayez de vous documenter sur le sujet de façon indépendante. Rencontrez du monde, lisez des livres, comparez des sites webs,… Singapour dispose de beaucoup de littérature sur le sujet.
Et si vous n’êtes pas sûr ? Ne signez rien et demandez des avis indépendants ;)